住宅ローン審査の基本｜見られるポイントと事前・本審査の流れ

審査は「返せるか」を総合的に見る

住宅ローンの審査では、借入額に対して無理なく返済できるかを、複数の項目から総合的に判断します。金融機関により基準は異なり、同じ人でも審査結果や適用金利が変わることがあります。以下は一般的に見られるとされる項目です。

• 年収・返済負担率：年収に対する年間返済額の割合。無理のない範囲かを見られます。
• 勤続年数・雇用形態：安定した収入があるか。
• 他の借入：カードローン・自動車ローン・奨学金・スマホ分割なども含めた総返済負担。
• 信用情報：過去の返済遅延・事故情報の有無。
• 物件の担保評価：購入・借り換え対象の物件価値。
• 健康状態（団信）：団体信用生命保険に加入できるか（団信コラム）。

事前審査と本審査

1. 事前審査（仮審査）：申込前に、借入可能かの目安を短期間で確認します。ネット銀行では最短即日〜数日のこともあります。
2. 本審査：正式な書類（収入証明・物件資料・団信の告知等）を提出し、詳細に審査されます。事前審査を通っても本審査で条件が変わる・否決になることもあります。
3. 契約・実行：本審査通過後、金銭消費貸借契約を結び、融資が実行されます。

通りやすくするより「正確に申告」

他の借入は完済・整理しておく、申告内容は正確にする、複数社に同時に大量申込みしすぎない、といった点が一般に挙げられます。ただし審査基準は非公開で、可否を保証することはできません。審査に不安がある場合は、借り換えの手順も参考にしつつ、各金融機関や専門家にご相談ください。本記事は一般的な情報で、審査の可否や個別の助言を保証するものではありません。