変動金利と固定金利の選び方｜金利上昇リスクとの向き合い方

変動と固定は「金利上昇リスクを誰が負うか」の違い

住宅ローンの金利タイプは、大きく「変動金利」「固定金利（一定期間・全期間）」に分かれます。違いの核心は、**将来の金利上昇リスクを借り手が負うか（変動）、金融機関が負うか（固定）**という点です。固定はその分、通常は当初の金利が変動より高めに設定されます。

それぞれの特徴

• 変動金利：当初の金利が低い傾向。ただし将来金利が上がれば返済額が増えるリスクがあります。多くの商品に「5年ルール（5年間は返済額を据え置き）」「125%ルール（見直し後も1.25倍まで）」がありますが、これらは未払い利息が積み上がる場合があり、リスクがなくなるわけではありません（ルールがない商品もあります）。
• 固定金利期間選択型：一定期間（10年など）金利を固定。期間終了後は金利が変わります。
• 全期間固定（フラット35等）：完済まで金利が変わらず、返済計画が立てやすい一方、当初金利は高めになりがちです（フラット35）。

選び方の考え方

• 金利上昇に耐えられるか：変動を選ぶなら、金利が上がっても返済を続けられる資金余力があるかを考えます。
• 返済期間・残高：残高が大きく返済が長いほど、金利上昇の影響は大きくなります。
• 家計の安定重視なら固定：返済額を確定させたい・金利変動で不安になりたくない人は固定が向くことがあります。

どちらが有利かは、将来の金利動向次第で、事前に「正解」を決めることはできません。低い変動金利だけを見て「ずっとお得」と決めつけないことが大切です。借り換えシミュレーターで、金利が上昇した場合も試算して比べましょう。本記事は一般的な情報で、特定の金利タイプの推奨や投資・借入の助言ではありません。